Co warto wiedzieć o kredytach i pożyczkach?

Opublikowano: 17 Wrz 2023 Agnieszka Kłak 8 min. czytania

Kategoria: Poradnik Kredytowy

Pożyczka czy kredyt?

Pierwsza różnica między kredytem a pożyczką to podmiot udzielający wsparcia finansowego. W przypadku kredytu jest to wyłącznie bank, natomiast w przypadku pożyczki - instytucja lub też osoba fizyczna. Wprawdzie mamy tutaj pewne podobieństwa. Podmioty udzielające kredytu czy pożyczki robią to na określony czas, stosują stopę RRSO czy pobierają prowizję. Natomiast banki obowiązuje Ustawa Prawo bankowe, zaś produkty pozyskiwane od firm pożyczkowych podlegają przepisom Ustawy o kredycie konsumenckim.

Rodzaje kredytów bankowych

Banki kierują swoją ofertę do różnych grup klientów, do klientów indywidualnych oraz do przedsiębiorców. Najpopularniejsze rodzaje kredytów dla klientów indywidualnych to:

• kredyt gotówkowy - kredyt w całości wypłacany w gotówce,
• kredyt odnawialny w rachunku osobistym - przypisany do naszego osobistego rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowego. Pozyskane w ten sposób środki, możemy przeznaczyć na dowolny cel (np. na bieżące wydatki), pod warunkiem, że nie przekroczymy limitu ustalonego w umowie z bankiem,
• karta kredytowa - to rodzaj karty płatniczej. Kiedy jej używasz, korzystasz z limitu kredytowego przyznanego Ci przez bank,
• kredyt konsolidacyjny - kredyt konsolidacyjny jest stosowany w sytuacji, w której kredytobiorca chce połączyć kilka kredytów w jeden,
• kredyt studencki - kredyt studencki to specjalny kredyt udzielany jedynie studentom i doktorantom uczelni oraz jednostek akademickich,
• kredyt samochodowy - doskonały sposób na sfinansowanie zakupu auta,
• kredyt hipoteczny – długoterminowy kredyt , którego zabezpieczeniem jest hipoteka ustanowiona na rzecz banku kredytującego na prawie użytkowania wieczystego lub prawie własności nieruchomości.

Najczęściej spotykane rodzaje kredytów dla firm to:

• kredyt obrotowy – kredyt przeznaczony na finansowanie bieżącej działalności przedsiębiorstwa, na przykład pokrycie części kosztów zatrudnienia personelu, kosztów administracyjnych, zakupu drobnego wyposażenia itp. ...Kredyty obrotowe mogą być udostępnione zarówno w rachunku bieżącym, jak i w rachunku kredytowym,
• kredyt inwestycyjny - kredyt przeznaczany na finansowanie realizowanych przez kredytobiorcę przedsięwzięć, których celem jest odtworzenie, modernizacja lub powiększenie wartości majątku trwałego, jak również zakup wartości niematerialnych i prawnych bądź nabycie udziałów w przedsiębiorstwach lub długoterminowych papierów wartościowych,
• kredyt pomostowy - przyznawany jest jako pomoc w realizacji inwestycji, na którą inwestor pozyskał dotację unijną, pomaga zachować płynność finansową przed terminem realizacji projektu i otrzymaniem refundacji,
• kredyt hipoteczny - długoterminowy kredyt, którego zabezpieczeniem jest hipoteka ustanowiona na rzecz banku kredytującego na prawie użytkowania wieczystego lub prawie własności nieruchomości,
• kredyt technologiczny - jest to specjalnego rodzaju dotacja, przeznaczona dla mikro-, małych i średnich przedsiębiorstw, z której mogą one pokryć wdrożenie w firmie technologii służących do produkcji nowych albo ulepszonych towarów i usług,
• kredyt w rachunku bieżącym - stanowi pewnego rodzaju zwiększony debet. W zależności od poziomu ustalonego w umowie kredytowej limitu, przedsiębiorca może korzystać ze środków w wysokości większej niż aktualny rzeczywisty stan jego konta,
• kredyt dla firm na start - kredyt dla przedsiębiorców udzielany firmom już od pierwszego dnia prowadzenia działalności.

Rodzaje pożyczek pozabankowych 

Firmy pożyczkowe także mają w swoich ofertach kredyty dla posiadaczy firm, które często są bardzo atrakcyjne. Atutem jest fakt, że na ogół nie wymagają wyciągów z konta firmy, zaświadczeń o niezaleganiu ze składkami czy innych formalności. Pozabankowe pożyczki są interesującym rozwiązaniem w sytuacji, kiedy nie możemy liczyć na kredyt w banku lub bardzo zależy nam na czasie.

Najczęściej spotykane rodzaje pożyczek dla firm to:

• pożyczka ratalna,
• pożyczka chwilówka - pożyczka z krótkim terminem płatności (30dni),
• pożyczka pod zastaw nieruchomości - długoterminowa pożyczka, której zabezpieczeniem jest hipoteka ustanowiona na prawie użytkowania wieczystego lub prawie własności nieruchomości.

Inne rodzaje finansowania

Leasing
Jedna ze stron umowy przekazuje drugiej stronie prawo do korzystania z określonej rzeczy na pewien uzgodniony w umowie leasingu okres, w zamian za ustalone ratalne opłaty.

Faktoring
Wykup przez podmiot świadczący usługę faktoringu nieprzeterminowanych wierzytelności przedsiębiorstw należnych im od kontrahentów z tytułu dostaw i usług oraz na świadczeniu na ich rzecz dodatkowych usług.

Pożyczka zabezpieczona pojazdem osobowym lub dostawczym
Udzielana przez instytucje finansujące gotówka pod zastaw posiadanych pojazdów. Kwota finansowania wynika z wyceny pojazdu i stanowi określony procent jego wartości. Większość firm zezwala na użytkownie pojazdu w trakcie okresu spłaty pożyczki. Przedsiębiorca zyskuje dzięki temu gotówkowe i nie traci możliwości zarobkowania np. gdy pojazd jest niezbędny w firmie.

Co wpływa na wysokość oprocentowania kredytu?

Oprocentowanie kredytu to jeden z głównych parametrów danej oferty kredytowej. Jest ono procentowym wyznacznikiem kosztu, jaki poniesiemy w związku z udzieleniem nam pożyczki i jaki zostanie nam doliczony w odpowiednich proporcjach do wszystkich rat kredytu. Od wysokości oprocentowania zależy wysokość opłacanych przez nas rat miesięcznych, a co za tym idzie – całkowity koszt kredytu.

Jakie są warunki otrzymania kredytu?

Jednym z nich jest ryzyko kredytowe, które dla każdego kredytobiorcy jest zupełnie inne. Ryzyko kredytowe oblicza się na podstawie zdolności kredytowej i historii pożyczkobiorcy w Biurze Informacji Kredytowej. Zarówno banki, jak i firmy pożyczkowe sprawdzając zdolność kredytową swoich klientów, biorą pod uwagę kilka różnych czynników.

Aby obliczyć zdolność finansową konsumenta, firmy pożyczkowe sprawdzają wysokość wszystkich przychodów klientów oraz wszystkie spłacane przez nich zobowiązania i wysokość miesięcznych wydatków. Dodatkowo sprawdzają wiek i wykształcenie pożyczkobiorcy. Jeśli planujemy zaciągnięcie zobowiązania, powinniśmy pamiętać, że odpowiednia zdolność kredytowa pomoże nie tylko w spłacie zobowiązania. Pozytywna historia w BIK i odpowiednie zarobki wpływają także na RRSO pożyczki.

Jeśli nie posiadamy historii w Biurze Informacji Kredytowej – warto świadomie ją stworzyć. Wystarczy w tym celu wziąć niewielką pożyczkę ratalną bądź kupić na raty sprzęt elektroniczny.

Tagi: kredyt hipotecznykredyt odnawialnykredytpożyczka

Dodano: 21.08.2020